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食道是連結口腔咽部與胃之間的管狀器官，為進食的主要通道；因此，當食道出現惡性腫瘤時，勢必會對患者飲食造成嚴重的影響。台大醫院腫瘤醫學部陳若白醫師表示，食道癌常見起源於食道黏膜層的癌病變，但依照癌細胞組成形態可再區分為兩種類型。 然而，一旦罹患癌症，患者往往需面臨龐大的醫療支出，因此不少人會趁健康狀況良好時預先準備保險以轉嫁風險。雖然癌症險、重疾險的都會理賠癌症，但兩者的保障內容與給付方式不同，建議優先選擇能彈性運用的一次性給付的保險，再搭配實支醫療險或傳統癌症險等可持續請領的險種，以期能降低罹病後治療的經濟負擔。 食道癌的種類 食道是管狀的器官，主要由黏膜層、肌肉層與結締組織層所構成，食道癌常見發生於最內側的黏膜層，但腫瘤可能從內層向外生長，甚至穿出食道組織而侵犯至鄰近的喉部或動脈。食道癌依照癌細胞組成形態不同，可區分為兩類： 1. 鱗狀上皮細胞癌：為食道癌最常見之類別，主要位於食道上段與中段，癌細胞的型態扁平呈現鱗片狀，亦稱為扁平細胞癌或是類上皮細胞癌。 2. 腺癌：為腺體細胞的癌化病變，癌細胞呈現腺體狀的排列方式，較常發生於食道下段處。 食道癌相關問題，建議諮詢「血液腫瘤科、肝膽腸胃科、消化內科」 專家諮詢：台大醫院腫瘤醫學部 陳若白醫師 癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？（此圖由保險e聊站授權使用） 【保障內容】 除了一般常見的癌症險，能夠用來轉嫁罹癌後的醫療花費外，其實也能用重大疾病險轉嫁。重大疾病險其中一項保障項目為癌症。 ◎癌症險 傳統型的癌症險，在符合罹患癌症的定義後（一些癌症險並不保障原位癌或併發症），尚需符合理賠項目，才得以申請保險金，常見的理賠項目有，初次罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金等等，因此，若隨著醫療的進步，患者只需口服藥錠而不必住院，便可能面臨無法理賠的狀況。 目前也有一次性給付的癌症險，主要的理賠項目為初次罹癌保險金，便能避免上述問題，可自行運用，不受條款治療限制。 ◎重大疾病險 重疾險的七項疾病中，癌症的理賠率是最高的。在符合重疾險中癌症的定義後，即可申請癌症保險金，不過並不是任何癌症都能賠，條款中會載明某些癌症是不理賠的，以2016年之前的重疾險為例，其除外不保癌症有四項： 1.原位癌、 2.第一期何杰金氏病、 3.惡性黑色素瘤以外的皮膚癌、 4.慢性淋巴性白血病 原因是這些癌症，被認為治癒率較高，因此，重疾險將這些癌症排除，不予理賠。 在2016年之後的重疾險分為輕重度。輕度是採取列出十項會理賠的癌症： 1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）。 2)10公分（含）以下之第一期何杰金氏病。 3)第一期前列腺癌。 4)第一期膀胱乳頭狀癌。 5)甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）。 6)邊緣性卵巢癌。 7)第一期黑色素瘤。 8)第一期乳癌。 9)第一期子宮頸癌。 10)第一期大腸直腸癌。 另除外以下3項： 1)原位癌或零期癌。 2)第一期惡性類癌。 3)第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）。 重度則是不含輕度理賠的10項癌症及其3項除外，共有13項不賠。 【給付方式】 傳統型的癌症險大多為持續性給付，而重疾險及新式的癌症險，是一次性給付的方式。在選擇險種時，保險金的給付的方式亦能納入考量中。 ◎傳統型癌症險 傳統型的癌症險，是屬於持續性給付。當保戶符合癌症險的癌症定義，並符合其理賠項目再向保險公司申請理賠。這不會因為一次理賠就失效，只要符合理賠項目即可持續申領。 但要注意的是，其理賠總額是否有限制。過去常有無理賠上限的癌症險，但後來的癌症險多有限額，或是天數、次數等限制，建議可以詢問清楚。 ◎重疾險以及一次性給付癌症險 重疾險以及一次性給付的癌症險，只要符合保單的癌症定義，即可以診斷書向保險公司申請保險金，而保險公司在理賠之後，其約通常會終止。這類保單只會理賠一次，故稱為一次性給付。 由於是一次給予大筆的保險金，因此，在理賠金運用上，自由度會比較高，要使用標靶藥物做治療，或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失，都能夠不受理賠限制，靈活運用。但要注意，若當初規劃的保額不夠，則可能會面臨保險金不夠用的狀況。 癌症險與重疾險，雖然都是用來轉嫁罹癌後的龐大支出風險，但不論是在理賠項目，或是保險金的申領使用方式，都有很大的不同，建議以自身的需求及風險承擔度做評估，並選擇合適的保險來保障自己。 就癌症的風險而言，標靶藥物的花費是最高的，而隨著醫療的進步，癌症亦有新式的療法出現，這些在傳統型的癌症險中，可能是不予理賠的，因此，建議先以較靈活的一次性給付的癌症險或重疾險來轉嫁這些風險，其治療方式不受條款限制；之後再佐以實支實付型醫療險，或是傳統型癌症險等持續性給付的險種轉嫁某些治療花費的風險。 提醒大家，若單以一次性給付癌症險，或是重大疾病險轉嫁癌症花費的風險，則要仔細評估其保額，避免短時間內將理賠金用完，後續風險得自行承擔的窘境發生。 另外除了重大疾病險，目前亦有以健保的重大傷病證明為理賠依據的「重大傷病險」唷！延伸閱讀■  什麼是喉癌